公众号万元天下 / 待分类 / 如何选择人生的第一份保险?

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2019-11-29  太平洋娱乐手机app

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    在开始学习理财之前,我们还需要为自己准备一份保险。

    看到保险这两个字有的朋友会想,市面上那么多负面新闻保险真的值得买吗?

    公司都已经帮我交了社保了,还有必要去买其它的保险吗?

    这并不意味着买保险是没有意义的,保险它是一种保障的机制。

    它的核心就是抵御不可预知的风险,我们谁都没有把握未来一定不会遇到风险对吧?

    一个人一生中患重大疾病的概率高达72%,但患重疾并不是最可怕的,最可怕的是医生有办法治疗,家里却拿不出来钱。

    明白了配置保险的重要性,接下来我就用两个2正式带你进入保险学习,帮助你找到最适合自己的保险组合。

    我们先来纠正两个误区:很多朋友会说我已经有了社保,就不太需要购买商业保险了吧?

    这是大家对保险认识最容易犯的1个错误,其实有了社保也需要购买商业保险。

    因为社保报销是有起付线的,也就是说只有你在门诊住院才可以报销,还有社保可报销的药品也是有限的。

    全国的可用药大约有20万种,而社保只能报销大概2000多种,而且报销的比例也都不高。

    这个时候如果你有一份商业医疗险就可以弥补社保报销中的这些不足,所以购买商业保险可以给我们更高质量的保障。

    另外很多爱孩子有孝心的朋友发现保险不错之后,首先想到的就是给孩子买,或者是给爸妈买,唯独不给自己买。

    这样的做法是我们对保险认识的第2个错误,其实最应该保障的是咱们家里的经济支柱,也就是我们。

    原因很简单,孩子还没有赚钱的能力,对家庭收入的贡献比较小,父母年事已高,即便是没有退休,未来给家庭带来的收入也绝对没有我们多,所以作为家庭主要的收入来源才是最需要保障的。

    现在我们来看一看配置保险的两个步骤:第1步确定自己要拿出多少钱来配置保险,假设你现在三四十岁上有老下有小,经济不是特别宽裕,应该花多少钱用来购买保险呢?

    大家可以参考双十定律,也就是建议保费支出占家庭年收入的百分之十,保额是家庭年收入的十倍。

    比方说一个年收入10万的家庭用1万来购买意外险、医疗险、重疾险、寿险在内的保险组合,可以做到100万以上的家庭保障。

    年收入30万的家庭,3万左右的保费可以组合出来300万的保额,当然每个家庭的情况具体肯定还会有差异。

    再来看第2步确定配置的优先顺序,商业保险分为保障型,还有理财型,建议先优先考虑保障型保险,毕竟保险最大的功能还是在于保障。

    现在市面上的保障性保险主要有意外险、重疾险、寿险、住院医疗险等等,这些保险的特征都不相同,我们到底应该怎么配置呢?

    建议大家首先考虑意外险,接下去依次是重疾险、寿险、住院医疗险,意外险是史上最便宜性价比最高的保险。

    意外险的最大特点是保费低、保额高,全面保障范围的意外险,10万保额只要200元左右就可以投保。

    另外意外险是缴一年保一年的,一年到期第二年如果有更好的产品还可以重新选择,我推荐购买意外险的原因很简单,意外险的门槛真的非常低。

    在购买意外险的时候,主险保额一定要充足,意外伤害死亡和伤残是意外险中的主险,也是保单最重要的责任。

    建议至少要50万以上,合理的保额是100万到200万。

    但是意外险也有一些不足,意外医疗只报社保内用药,报销范围是意外事件导致的医疗费用,不能报销疾病产生的费用,而且意外医疗的保险总额也是有限的,不能超过购买的额度。

    如果你住院治疗的时间超过了180天之后的费用意外险也是不能报销的,这个时候你就需要另外购买一份重疾险作为补充了,重疾险有很多优点最大的优点就是确诊赔付。

    原理很简单就是一旦确诊了符合合同约定的某种疾病保险公司立马赔付保额,这笔提前拿到的钱对很多没有太多储蓄的家庭来说就是救命的钱,这还不包括因为治病导致的收入损失。

    保额太低就没有办法转移风险,建议至少在20万以上有条件的可以选50万以上,不管你购买哪一种保险都一定要仔细阅读合同的条款,这里面一定要关注保障的范围。

    有的保险产品说能保100多种疾病,但其实保障范围不是越多越好,关键是看保障范围是不是满足你的需求,常见的重疾就25种覆盖率达到95%以上。

    也就是说只要保障范围包括了这25种大病,基本上就能满足大多数人的需求了。

    所以保障范围不在多而在精准,特别是如果你有关心的病种,比如说有家族的病史更要仔细看清楚是否在产品的保障范围之内。

    当然如果配置完了意外险还有重疾险你的经济条件还比较宽裕那就可以考虑购买寿险还有住院医疗险,至于寿险比较适合家庭的经济支柱。

    目前很多人身上一般都背负着房贷车贷上有老下有小,一旦遇到风险可能整个家庭都会陷入到瘫痪之中,如果有寿险起码可以为家人减轻负担提供一定的生活保障。

    另外住院医疗险也很实用,有的时候我们生的病真的不属于重大疾病,重疾险无法生效。

    这个时候如果你购买了住院医疗险,就可以给自己还有家人减轻很大的经济负担,不需要因为付不起医药费而发愁。

    具体怎么购买还要看自己家庭最需要哪种保险,根据自己的需求来优先配置。

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